Amióta csak az eszemet tudom, szerettem volna saját otthont szerezni. Felnőttként arról álmodoztam, hogy a szobáimat én díszíthetem, és olyan színűre festhetem a hálószobám falát, amilyenre csak akarom. A főiskolán érdeklődtem a személyes pénzügyek iránt, és elkezdtem megtanulni, hogy a lakástulajdon hogyan lehet a vagyonépítés eszköze, és hogyan adhatod tovább a gyermekeidnek.
26 éves koromban izgatottan vártam, hogy férjemmel együtt első ízben vásároljunk lakást a középnyugati régióban. A férjem diszpécserként dolgozott egy szállítmányozási vállalatnál, én pedig egy ideje szabadúszó íróként önálló vállalkozóként dolgoztam, és két év adóbevallásai mutatták a jövedelmemet. Kifizettük az autóhitelünket és a diákhitelemet is, ami lehetővé tette, hogy extra pénzforgalmat bonyolítsunk le, és elkezdhessünk megtakarítani az álmainkra.
„Felnőttként első kézből láttam azokat a gazdasági és rendszerszintű kihívásokat, amelyekkel sok fekete családnak szembe kell néznie.”
A fekete családok régóta hátrányos helyzetben vannak, és diszkriminációval szembesülnek a lakáspiacon, ezért tudtam, hogy fontos, hogy tisztában legyek a körülményekkel, amikor belevágok a folyamatba. És azzal, hogy megosztom, milyen tapasztalatokat szereztem a 20-as éveim közepén, remélem, hogy más fekete nők is megtudhatják, hogy mire kell odafigyelniük, ha belevágnak.
Realista voltam a gazdasági és rendszerszintű kihívásokkal kapcsolatban.
Felnőttként első kézből láttam azokat a gazdasági és rendszerszintű kihívásokat, amelyekkel sok fekete családnak szembe kell néznie. Mindkét szülőm Chicago belvárosában nőtt fel, egyszülős családokban. Apám hat gyerek közül az egyik volt, és egy nagyon szegény lakótelepen nőtt fel.
Gyermekkoromban Chicagóban és a környező külvárosokban éltünk, és láttam, hogy bizonyos lehetőségek és a lakástulajdonhoz való hozzáférés már akkor is eltérő volt. 1968-ban a Fair Housing Act 1970-re 41 százalékra növelte a feketék lakástulajdonosi arányát, de 2020-ban ez az arány már csak 43,4 százalék volt. Ez 50 év alatt megdöbbentően csekély növekedés. Míg a következetes faji bér- és vagyoni különbségek, valamint az ingatlanpiacon belüli, bejelentett elfogultságok hozzájárulnak ezekhez a számokhoz, mindenkinek megvannak a maga személyes akadályai is a lakástulajdon megszerzésében.
Az enyémek többnyire gazdasági kihívások, valamint a támogatás és az erőforrások hiánya. Amikor elindultunk a lakástulajdonlás útján, a férjem és én még mindig nem voltunk teljesen adósságmentesek, és nem kaptunk anyagi segítséget a családtól, hogy hozzájáruljunk az előleghez vagy a lakásjavításhoz. Abban az időben még mindig volt némi hitelkártyaadósságunk és a férjem diákhitele, amely akkoriban 14 000 dollár körül volt.
Kezdetben én sem ismertem sok olyan embert, akinek volt otthona, és azt sem tudtam, hogy milyen források állnak rendelkezésünkre. Ennek eredményeként elkövettünk néhány költséges hibát. Ezen akadályok és kihívások ellenére még mindig nagyon is lehetséges, hogy bárkinek saját otthona legyen. Íme, ami a saját tapasztalataim alapján óriási segítséget jelentett.
A lakástulajdonlással kapcsolatos oktatásra törekedtem
Ha Ön először vásárol lakást, vagy ha Ön az első tulajdonos a családjában, a lakástulajdonlással kapcsolatos oktatás nagyon fontos. Láttam, hogy egy jelzáloghitelező tanfolyamot tart a helyi park kerületemben, és jelentkeztem, hogy részt vegyek rajta. Az egyórás tanfolyam alatt nagyon sokat tanultam a folyamatról és arról, hogy mit kell tennem az első lépés megtételéhez.
„A lakástulajdonlással kapcsolatos oktatás annyira fontos.”
Ezután a férjemmel elkezdtünk otthonokat nézegetni az interneten, és meghatározni, hogy mit engedhetünk meg magunknak. Elmentünk néhány nyitott házba is, hogy gyakoroljuk az otthonok felmérését, és így találkoztunk az ingatlanügynökünkkel is.
Bár sokat tanultunk a lakásvásárlásról, az egyik hiba, amit elkövettünk, hogy nem értékeltük elég alaposan az ingatlanokat, és nem tárgyaltunk a lakásvizsgálat során feltárt problémákról. Visszatekintve, azt hiszem, annyira izgatottak voltunk a vásárlás miatt, hogy alábecsültünk néhány szükséges javítást, például a kúszótér vízszigetelését, a fák költséges eltávolítását és az új készülékek vásárlását; most azt kívánjuk, bárcsak hitelt kértünk volna ezekre a dolgokra.
Dolgoztam a hitelemen és más követelményeken
Jóval azelőtt, hogy úgy döntöttem, hogy otthont veszek, elkezdtem dolgozni a hitelképességemen és az adósságok visszafizetésén. A férjemmel a főiskolán találkoztam, és arra bátorítottam, hogy ő is dolgozzon a hitelén. Kezdetben nem volt a nevén hitelkártya vagy közüzemi számla. Most mindkettőnknek 800 fölötti hitelpontszáma van.
Ha egy másik személlyel vagy társ-hitelfelvevővel együtt veszünk lakást, a hitelező figyelembe veszi mindkét személy hitelpontszámát, és még a kettőjük közül az alacsonyabb pontszámot is figyelembe veszi. Nem akartam, hogy kettőnk között legyen egy „gyengébb láncszem”, ezért mindketten arra összpontosítottunk, hogy alacsonyan tartsuk a hitelkártyaegyenlegünket és törlesszük az adósságainkat.
2014-ben úgy 20 000 dollárnyi diákhitellel diplomáztam, és ezt még azelőtt ki tudtam fizetni, hogy előengedélyt kaptam volna a lakásvásárlásra, ami sokat segített. A hitelezők a jövedelemarányos adósságrátát is vizsgálják, ami a jövedelméhez viszonyított összes adósságtörlesztést jelenti, hogy megállapítsák, megengedheti-e magának, hogy egy másik adósságot, például egy lakástörlesztést is vállaljon.
Felfedeztem a hitellehetőségeket és a támogatási programokat
A lakástulajdonosi tanfolyamon megismerkedtem a különböző hiteltípusokkal, és vagy FHA vagy hagyományos hitelt választottam. Végül a hagyományos jelzáloghitel mellett döntöttünk, de megkérdeztem a hitelezőmet az államunkban működő előleg-támogatási programokról is. Volt némi pénzünk az előlegre, de a zárási költségekre, a kezdeti lakásjavításra és a karbantartásra is szerettem volna félretenni.
Szerencsére jogosultak voltunk egy támogatási programra, amely úgy működött, mint egy támogatás, feltéve, hogy legalább öt évig az otthonunkban maradtunk. Minden hónapban (az ötéves határidőig) az előleg-támogatási támogatás egy részét elengedtük.
Az egyik dolog, ami meglepett minket, az volt, hogy az előleg-támogatási programunkhoz a jelzáloghitelünk kamatlábának emelésére volt szükség. A kamatlábak akkoriban 3,5 százalék körül voltak, de nekünk 5,5 százalékos kamatlábat kellett elfogadnunk. Bár nem örültem annak, hogy a kamatláb megnövelte a hitelünk költségeit, úgy gondoltuk, hogy megéri a kompromisszumot, hogy akkoriban támogatást kaptunk az előleghez. Ráadásul tudtuk, hogy a következő 30 évben nem fogunk otthon lakni, és öt év múlva bármikor újrafinanszírozhatjuk, ha és amikor a kamatok csökkennek.
Költségvetést készítettem és pénzügyi szempontból megszerveztem
A lakásvásárlás stresszes lehet, mert a hitelező még az előzetes jóváhagyás után is folyamatosan kérni fogja, hogy lássa a csekkkivonatokat és a bankszámlakivonatokat. Két év adóbevallását kellett benyújtanom, mert önálló vállalkozó vagyok.
„Arra is nagyon figyeltünk, hogy hova megy a pénzünk.”
Általánosságban is nagyon figyeltünk arra, hogy hova megy a pénzünk, heti költségvetési megbeszéléseket tartottunk. Általában péntekenként ültünk le, hogy megbeszéljük a hétre tervezett számlákat és kiadásokat, valamint nyomon kövessük az adósságok törlesztését és a megtakarításokat. Ez segített nekünk abban, hogy szervezettek maradjunk, és összehangoljuk a számláinkon lévő tranzakciókat, amikor pénzügyi aktualitást kellett nyújtanunk a hitelezőnek.
Nagyszerű volt az elszámoltathatósághoz is, és ahhoz is, hogy megszokjuk, hogy prioritásokat állítsunk fel a céljaink között, miközben elkerüljük a pazarló kiadásokat, például az olyan előfizetéseket, amelyeket nem használtunk. Régebben havonta 125 dollárt fizettem kickboxing órákra, és volt egy cipő- és táska-előfizetésem is, ami havonta körülbelül 40 dollár volt. A férjemmel vállaltuk, hogy minden nap magunk készítjük el az ebédet, amit a munkahelyünkre viszünk, és abban az évben nem cseréltünk ajándékot a családdal az ünnepekre, hogy még többet spóroljunk.
Én megpróbáltam plusz munkát vállalni, hogy több pénzt keressek, a férjem pedig szabadidejében az Ubernek vezetett. Szándékosan félretettük az összes nettó jövedelmet, amit a mellékállásból szereztünk, ahelyett, hogy elköltöttük volna.
Egy másik dolog, ami igazán segített abban, hogy 26 évesen lakást vásároljak, az volt, hogy csökkentettem az elvárásaimat. Tudtam, hogy egy kezdő otthont szeretnénk, ami talán nem minden szempontból megfelelő. Találtunk egy három hálószobás, 1,5 fürdőszobás ranch stílusú házat, amely végül tökéletes volt a háromtagú családunk számára. Nem kaptuk meg a kívánt kétállásos garázst vagy pincét, de a havi törlesztőrészletet is megengedhettük magunknak, és még mindig maradt pénzünk megtakarításra, hogy ne legyünk házszegények. Négy évet töltöttünk abban az otthonban, mielőtt eladtuk volna. Még ez alatt a rövid idő alatt is körülbelül 35 százalékkal nőtt az otthonunk értéke.
A legjobb tanácsaim más fekete nőknek, akik otthont szeretnének vásárolni
A tanácsom a fekete nőknek vagy bárkinek, aki az első otthonát szeretné megvásárolni, az lenne, hogy hozzák magukat helyzetbe – ez magában foglalja a pénzügyi és mentális helyzetet is. Keressenek képzést a lakástulajdonlásról vagy egy mentort, aki már járt ott. Ami a pénzügyeket illeti, álljon be egy költségvetésbe, és fizesse le az adósságát, amilyen hamar csak tudja.
„Ne hagyja, hogy a diszkriminációtól való félelem megakadályozza, hogy megpróbáljon otthont vásárolni.”
Végezzen kutatást, ha ügynökökről és hitelezőkről van szó. Ne hagyja, hogy a diszkriminációtól való félelem megakadályozza, hogy megpróbáljon lakást vásárolni, de ha úgy érzi, hogy faji, nemzeti származása, neme vagy vallása miatt méltánytalan előítéleteket és bánásmódot tapasztalt, panaszt tehet a lakhatási diszkrimináció bejelentése érdekében az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériumánál. Ez nyomozást indít, és segítséget kaphat a méltányos bánásmód érvényesítéséhez, vagy akár jogi lépéseket is tehet.
A legtöbb ember, akivel együtt dolgoztunk a lakásvásárlási folyamat során, csodálatos és nagy tudású volt, de tudom, hogy ez nem mindenki esetében van így, ezért hálás vagyok, hogy léteznek ezek az erőforrások. Az egész folyamat megéri, ha az álmod nem csak a lakástulajdonlás, hanem egy olyan kényelmes életmód folytatása, amelyet megengedhetsz magadnak.
Kép forrása: Getty / Sezeryadigar Feverpitched Sinenkiy