Rachel P. mindig is célkeresztjében volt az otthonvásárlás. Főiskolára járt, majd jogi asszisztensként és irodavezetőként dolgozott egy New York-i családjogi cégnél, és az álma egy manhattani barna ház volt.
„Tudtam, hogy egy brownstone valószínűleg 10 millió dollárba kerül. Közgazdasági háttérrel és MBA diplomával rendelkezem, így megértettem, hogy a New York-i piacon az előleg 20 százalékos. Ha társasházba költözöl, akkor fenntartási díjakat kell fizetned, meg mindenféle mókás dolgot. Szóval a vásárlás koncepcióját kihívásnak tekintettem, olyasminek, amit valószínűleg akkor fogok csinálni, ha megnősülök, amikor már lesz egy pénzügyi partnerem, akinek van bőr a képében, és olyasvalaminek, amit nem feltétlenül tudnék megszerezni vagy akarok a 20-as éveimben” – mondta a most 26 éves lány.
Aztán jött a COVID-19 világjárvány.
2020-ban, amikor New York elfogadta az otthonmaradási rendet, Rachel (akit a válási ügyek jellege miatt, amelyeken dolgozik, a keresztnevén azonosítunk) az akkori kétéves barátjával élt. Egy egyszobás, 300 négyzetméteres lakásban éltek, ahol megosztoztak a havi 1600 dolláros bérleti díjon.
„Az az ötletem támadt, hogy miért nem bérelünk egy házat? Szükségünk van egy kis helyre, ahol van egy hátsó udvarunk és dolgozhatunk, egy kis földre, egy kis levegőre, amit fellélegezhetünk” – mondta. „Felmentem a Zillow-ra, és rájöttem, hogy milyen rohadt olcsó a New York állam északi részén lévő lakáspiac. 200 000 dollárért vehetnék egy házat. Így aztán a bérlésről áttértem a vásárlás gondolatára.”.
Az akkori élettársa elutasította az ötletet, és megpróbálta lebeszélni róla, mondván, hogy túl sok diákhitel- és hitelkártyaadóssága van, és hogy várniuk kellene, amíg összeházasodnak. A nő végül rájött, hogy a férfi több ezer dollárt költött videojátékokra, és nem tudott vele együtt belemenni egy házba. Szakítottak, és a lány egy unokatestvéréhez költözött az Adirondacks-hegységbe, ahol nem kellett lakbért fizetnie, és a járvány óta felhalmozott megtakarításait is hozzá tudta adni az előleghez. Az otthonát 2021-ben, 24 évesen vette meg.
„Ki akartam pipálni a négyzetet: háztulajdonos. Igazi felnőtt akartam lenni”.
A Szex és New York egyik 1999-es epizódjában Miranda, a Harvardon végzett ügyvédnő hitetlenkedéssel és ítélkezéssel szembesül, amiért egyedül mer lakást venni. Pedig az egyedülálló nők már azóta megelőzik az egyedülálló férfiakat a lakásvásárlásban, amióta az Ingatlanügynökök Országos Szövetsége (NAR) 1981-ben elkezdte gyűjteni az adatokat. Abban az évben a lakásvásárlók 73 százaléka házaspár volt, 11 százalékuk egyedülálló nő, 10 százalékuk pedig egyedülálló férfi. Ma már csaknem kétszer annyi egyedülálló nőnek van otthona, mint egyedülálló férfinak. 2022-ben a lakástulajdonosok 61 százaléka házaspár, 17 százaléka egyedülálló nő és 9 százaléka egyedülálló férfi.
Ezek a számok még inkább szembetűnőek, figyelembe véve, hogy a nők 1974-ig, a Fair Housing Act elfogadásáig nem kaphattak legálisan jelzáloghitelt társaláíró nélkül. Mégis, sok nő számára továbbra is fennmaradhat az a gondolat, hogy a lakásvásárláshoz partnerre vagy más pénzügyi vagy életbeli viszonyítási pontra van szükség.
Ahogy Rachel fogalmaz: „Ideges voltam a jelzáloghitel-kérelem kitöltése miatt, mivel előítéletes elképzeléseim voltak arról, hogy alkalmas vagyok-e a hitelfelvételre”. Annak ellenére, hogy jelentős mennyiségű adósságot cipelt, és nem kapott segítséget a családjától, amelyet alsó középosztálybelinek nevez, elmondása szerint az online folyamat 12 percet vett igénybe, és 60 másodperc alatt megkapta a hitelre vonatkozó előzetes jóváhagyást. „Megdöbbentem, amikor ilyen gyorsan visszakaptam a jóváhagyást. Arra gondoltam: „Hűha, ha hallgattam volna arra, amit az a fickó mondott nekem – hogy nem vagyok alkalmas -, és nem jelentkeztem volna, ma nem lennék itt.””.
Ez az idővonal nem szokatlan, mondta Brooks Dove, egy ingatlanügynök Suwanee-ben, GA-ben.
„Az átlagos idő a kérelemtől az előzetes jóváhagyásig körülbelül 24 óra. Ez attól függ, hogy milyen gyorsan szerzi be nekik a szükséges dokumentációt. Az átlagos idő a kérelemtől a teljes hitel jóváhagyásáig körülbelül 20 nap” – mondja Dove. „De ez magában foglalja a teljes kockázatvállalást, az értékbecslést és az esetleges feltételek teljesülését. Ez az általunk preferált hitelezőkkel való együttműködésen alapul. A megfelelő hitelező kiválasztása kritikus fontosságú, és a legjobb, ha az ügynöke hitelezői ajánlásával megy.”
Rachel 2020 szeptemberében kapta meg a hitelengedélyt, de csak 2021 márciusában találta meg a házát. A tényleges hitelbírálat két hónapot vett igénybe. A házát 2021. május 6-án zárta le, és azóta találkozott jelenlegi vőlegényével. Összeköltözött vele, és bérbe adja a házát.
Ez nem jelenti azt, hogy a lakásvásárlás pénzügyi kockázat nélküli – a kamatlábak emelkednek, és míg a Rachelhez hasonló emberek képesek voltak megtakarítani a világjárvány alatt, mások pénzügyi instabilitást vagy a munkahely elvesztését tapasztalták. Az ingatlanpiac időzítése szintén trükkös lehet.
Jessica Windham 2008-ban vásárolta első otthonát Denverben.
„24 éves voltam. Tényleg megpróbáltam kipipálni az összes dobozt, nem feltétlenül a házasodást, hanem az összes többi dobozt” – mondja Windham, a logisztikai szakértő, aki most töltötte be a 39. életévét. „Nagyon szegény családból származom. Én voltam az egyetlen, aki a középiskolából a főiskolára került, és igazi állást kapott. Négy év helyett három év alatt végeztem el a főiskolát. Rohantam az életemet. Ki akartam pipálni a dobozokat: háztulajdonos. Igazi felnőtt akartam lenni.”.
Abban az időben Windham a UPS-nél dolgozott, és évente körülbelül 70 000 dollárt keresett. Egy egyedülálló anya nevelte, aki a függetlenséget hangsúlyozta, így saját maga navigálta a pénzügyi útját, kihasználva az első lakásvásárlási hitelt, és a 401K-ját az előlegre fordította.
„Az igazsághoz tartozik, hogy valószínűleg nem ez volt a legjobb pénzügyi döntésem. Alapvetően azért takarítottam meg, mert nem volt sok pénzem” – mondja, utalva arra a 7000 dollárra, amelyre a 3,5 százalékos előleghez volt szüksége.
„A jó adósság kontra rossz adósság elméletéből indultam ki, és a jelzáloghitel jó adósság volt” – teszi hozzá. „És volt egy stabil állásom is.”
A jelzáloghitel törlesztőrészlete a lakásáért havonta körülbelül 1000 dollár volt. A lakástulajdonosok egyesületi díja további 200 dollár volt. Összességében ez kétszerese volt annak, amit eddig bérleti díjként fizetett, de a lakást jó befektetésnek tekintette, mivel közel van a tömegközlekedéshez.
A lakást 2008 októberében vette meg, éppen akkor, amikor az ingatlanpiac összeomlott. Közben megismerkedett a későbbi férjével, aki Miamiban élt, ahová 2011 májusában költözött. Windham szerencséjére a denveri kereslet elég erős volt ahhoz, hogy a szerencsétlen időzítés ellenére ki tudta adni a lakását, és nullszaldós lett.
Manapság a társasági köreiben, ahol sok szoftvermérnök van, sok 20-as és 30-as éveiben járó barátja vásárol lakást befektetési stratégia részeként.
Julia Rauch nemrég zárt le egy három hálószobás, három fürdőszobás házat egy fél hektáros telken Atlanta metróövezetében, annak ellenére, hogy még csak 21 éves. Más fiatal nőknek azt tanácsolja: „Higyjetek magatokban habozás nélkül”.
Rauch házas, és a házat a férjével együtt vásárolta. „Egymás nélkül is meg tudtuk volna csinálni, de mindenképpen hasznos volt, hogy kettős jövedelemmel rendelkeztünk” – mondja.
Ügyvédi asszisztensként – ezt a munkát 19 éves korában kezdte – évi 45 000 dollárt keres. A férje 100 000 dollárt keres karosszéria-technikusként. Bár egyiküknek sincs főiskolai végzettsége, „mindketten nagyon motiváltak vagyunk” – mondja. Mindketten a középiskolában kezdtek el teljes munkaidőben dolgozni, és azóta aktívan takarékoskodnak.
„Ön és a céljaik egy és ugyanazok”.
Miután tavaly összeházasodtak, a pár egy lakásba költözött Kennesawban, GA-ban. „Ez idő alatt még többet spóroltunk, készpénzből vettük meg az autónkat, és a lehetőségeink alatt élünk. Minden este főzünk vacsorát, ahelyett, hogy étteremben ennénk” – magyarázza. „Igyekszünk akciósan vásárolni, és nem pazaroljuk a pénzt haszontalan dolgokra, mert volt egy közös célunk, ami sokkal fontosabb volt, mint a rengeteg újdonság. Remek hitelünk van, amin már a középiskola óta dolgozunk.”
A házaspár a családjuk segítsége nélkül 15 000 dolláros előleget fizetett be, és 7,6 százalékos kamatláb mellett vett fel hitelt. Házukat 340 000 dollárért jegyezték be Paulding megyében, ami olcsóbb, mint a közeli Cobb megye. Ők 355 000 dollárt ajánlottak, mivel beleszerettek a keményfa padlóba, a körbejárható verandába, a pincébe, a napozószobába, a hátsó teraszba és a csillárokba.
„Kezdj el egy kicsit takarékosabban élni, költsd a pénzt arra, ami valóban hasznot hoz neked és a céljaidnak” – tanácsolja Rauch. „Te és a céljaid egy és ugyanazok; minden döntésednél, különösen a pénzügyi döntéseknél, figyelembe kell venned a jövőbeli énedet.”
Kép forrása: Getty / Phillip Spears yuruphoto alexsl