2023-ban bevallottuk, hogy „csajos matekot” csinálunk, és elárasztottak minket a megtévesztő TikTok közgazdaságtannal. Tehát 2024 a pénzügyi terapeuta éve lesz? A pénzügyi terápia több, mint a költségvetés készítése és a hitelek visszafizetésének kitalálása iránti elkötelezettség. A pénzzel való kapcsolatodról és a nem hasznos narratívák visszafordításáról szól, például arról, hogy „sosem elég”.
A pénzügyi terápia koncepciója a 2008-as recesszió közepette indult el komolyan, és azóta olyannyira elterjedt, hogy ma már van néhány akkreditációval rendelkező szervezet, köztük a Pénzügyi Terápia Egyesület és a Pénzügyi Szociális Munka Központja, valamint egy maroknyi program a főiskolákon és egyetemeken, amelyek képzést kínálnak a szakterületen. De vajon a gyakorlat valóban hasznos – vagy csak egy újabb dolog, amire költhetjük a pénzünket?
Mi a pénzügyi terápia?
A pénzügyi „műveltséggel” ellentétben, amely segít jobban megérteni a pénzt és a pénz kezelését, a pénzügyi terápia túlmutat az alapokon, és a „pénztörténet” elmesélésére összpontosít. Nem csak azt tanulod meg, hogy milyen pénzügyi magatartásformák hasznosak, mint például a nyugdíjra való megtakarítás, hanem a pénzhez való viszonyodat és a pénzzel való küzdelmedet is kibontod, mondja Lindsay Bryan-Podvin, LMSW, egy michigani pénzügyi terapeuta.
Bryan-Podvin a folyamatot a táplálkozási tanácsadóval való munkához hasonlítja: gyakran már azelőtt tudjuk, hogy milyen ételektől érezzük magunkat tápláltabbnak, mielőtt eljutnánk egy dietetikus irodájába, de a szakértő segíthet megvizsgálni az ételekhez fűződő alapvető érzelmi kapcsolatainkat. A pénzügyi terapeuták hasonlóan segítenek nekünk, csak az ételt pénzre cserélik.
A pénzügyi terapeuták nem feltétlenül azt mondják, hogy „Szükséged van erre a megtakarítási számlára” vagy „Tedd meg azt a befektetést”. Ehelyett segíthetnek megérteni az adóssággal vagy befektetéssel kapcsolatos érzelmeinket, és azt, hogy ezek az érzések hogyan befolyásolják a viselkedésünket – mondja Aja Evans, LMHC, New York-i pénzügyi terapeuta. „Gyakran az emberek egyszerűen nem beszélnek a pénzről, és sok szégyenérzet vagy bűntudat övezi őket” – mondja Evans. „Az emberek úgy érzik, hogy nincs támogatásuk ahhoz, hogy ezeket a mélyebb, történetileg tabunak számító beszélgetéseket folytassák a pénzről és az érzelmekről.” És itt jönnek a képbe a pénzügyi terapeuták.
Szükségem van-e pénzügyi terápiára?
Ashley Agnew, CFT-I, a Pénzügyi Terápiás Egyesület leendő elnöke szerint „mindenki” profitálhat a pénzügyi terápiából. „A pénzügyi készségek a 21. század túlélési készségei” – mondja. „A pénzügyek mindennapi életünk minden részét érintik. Naponta körülbelül ezer pénzügyi döntést hozunk, legyen szó akár arról, hogy „Kölcsönadjak-e pénzt a legjobb barátomnak?” vagy „Vegyek-e bio banánt a hagyományos banán helyett?” Tényleg úgy gondolom, hogy mindenki alkalmas a pénzügyi terápiára, és bárcsak inkább öngondoskodásként tekintenének rá, mint önsegítésként.””
Értelemszerűen a legtöbbünknek hasznára válna, ha közelebbről megvizsgálnánk a pénzzel való kapcsolatunkat – de mivel a pénzügyi terápia meglehetősen új szakterület, túlzás lenne azt állítani, hogy mindenkinek szüksége van rá. Más szakértők pedig egyetértenek abban, hogy nem mindig van szükség pénzügyi terápiára. Mivel nem ingyenes, egyeseknél még nagyobb pénzügyi stresszt is okozhat. „Bár terapeuta vagyok, és szeretem a terápiát, nem hiszem, hogy minden egyes embernek szüksége van terápiára” – mondja Bryan-Podvin.
Vannak olyanok, akiknek a legtöbbet segítene a pénzügyi terápia, és nem engedhetik meg maguknak. Agnew becslése szerint a legtöbb pénzügyi terapeuta 125 és 375 dollár közötti összeget számol fel egy ülésért, és kezdetben valószínűleg hetente egyszer találkoznának, végül kéthetente, vagy csak szükség szerint ütemeznék az ellenőrzéseket. A lényeg az, hogy a beleölt pénz összeadódhat.
Ennek ellenére egyértelmű előnyei vannak. Bryan-Podvin felajánl néhány forgatókönyvet, amelyekben az emberek hasznát vehetik a pénzügyi terápiának, feltéve, hogy megengedhetik maguknak: „Pénzügyi terápiára lehet szüksége, ha már megpróbálta a barkácsutat, és még mindig küzd. Olvasott könyveket arról, hogyan beszéljen a partnerével a pénzről, hallgatott podcastokat a költségvetésről, részt vett webináriumokon arról, hogyan takarítson meg a nyugdíjra, de nem képes végrehajtani a tanultakat, cselekedni, vagy fenntarthatóvá tenni.” A pénzügyi terápiára akkor van szüksége, ha már megpróbálta a barkácsutat, és még mindig küzd. Ebben az esetben a terápia segíthet kitalálni, hogy mi áll az útjában annak, hogy lépéseket tegyen a céljai elérése érdekében, vagy hogy felhagyjon a negatív viselkedéssel.
„Úgy gondolom, hogy a pénzügyi terápiának van értelme azok számára, akik tudatosan destruktív pénzügyi döntéseket hoznak” – teszi hozzá Garrett Gould, CFP, CFA, EA, okleveles pénzügyi tervező és a Halyard Financial pénzügyi tervező cég alapítója. A spektrum könnyedebb oldaláról egy példaként egy mémre hivatkozik, amely valakinek a következőképpen határozza meg a költségvetését: élelmiszer: 200 dollár; lakbér: 800 dollár; gyertyák: 3600 dollár. „Amikor tudod, hogy olyan döntéseket hozol, amelyeket nem kellene, mint ez a mém, de nem tudsz változtatni ezen a viselkedésen? Akkor egy pénzügyi tervező – valaki, mint én – nem sokat tud segíteni” – mondja, hozzátéve, hogy az ilyen viselkedés komolyabb útra vezethet, mint azt a mém mutatja.
A kapcsolatokra ható pénz a másik nagy ok, amiért érdemes lehet pénzügyi terápiát választani – teszi hozzá Evans. A Gen Z-sek és az ezredfordulósok több mint egyharmada állítja, hogy van olyan barátja, aki túlköltekezésre készteti – derült ki a Credit Karma tavalyi felméréséből. Ez néhány felmérésben résztvevőt még arra is késztetett, hogy fontolóra vegyék a barátságok megszüntetését. Ez nagy dolog. Egy másik, tavalyi Credit Karma-felmérés ugyanakkor azt találta, hogy a Gen Z-sek 33 százaléka és az ezredfordulósok 31 százaléka szakított már partnerével a pénz miatt.
Végül Bryan-Podvin szerint, ha a pénzzel való kapcsolata megnehezíti a működését, az is jó jel, hogy a terápia segíthet. Ha éjjelente a számlák miatt aggódik, ha a partnere elől titkolózik, vagy ha a pénzügyei olyan szorongást vagy depressziót okoznak, amely megakadályozza abban, hogy olyan dolgokat tegyen, amiket szeretne – például a szeretteivel lógjon, vagy akár munkába menjen -, az már piros zászló. Ez annak a jele, hogy hasznát vennéd valamilyen terápiának, akár pénzügyi, akár más jellegűnek.
Gould szerint sok esetben egy hagyományos terapeuta segíthet az átlagembernek kibontani a pénzzel való kapcsolatát. Ez több okból is jobb választás lehet, mint egy pénzügyi terapeuta, többek között azért, mert sokkal valószínűbb, hogy az egészségbiztosítása legalább részben fedezi. Agnew szerint a pénzügyi terápiát csak akkor fedezi a biztosítás, ha klinikailag diagnosztizált szerencsejáték-függőséggel rendelkezik. Természetesen a terápia bármelyik formájának a biztosítás által történő tényleges fedezése trükkös lehet, és ez egy teljesen más dilemma, teszi hozzá Gould.
Ezzel együtt Gould megjegyzi, hogy a pénz és az érzelmek közötti kapcsolat tagadhatatlan. „Pénzügyi tervezőként gyakran találkozom olyan ügyfelekkel, akik azt mondják: „Nos, ez egy terápiás üléssé változott” – mondja. „Szóval erre szükség van, csak ki fogja ezt biztosítani?”.
Egyszerűen túl kevés olyan ember van, aki a pénzügyek és a terápia metszéspontjára szakosodott, és aki rendelkezik a megfelelő engedéllyel. Bár a terület növekszik, Bryan-Podvin szerint még mindig meglehetősen kicsi. „Egyszerűen nem vagyunk olyan sokan, és a kereslet nagy” – mondja. „Tavaly azt hiszem, körülbelül 35-en vagy 40-en voltunk az Egyesült Államokban, most pedig 70-en vagy még többen vagyunk”. Tehát, még ha úgy is gondolja, hogy Ön olyan valaki, akinek hasznára válhatna a pénzügyi terápia, a megfelelő szakértő megtalálása eltarthat egy ideig.
Egy pénzügyi szakértő véleményt mond Cardi B és Emma Chamberlain vírusos pénzkezelési stílusáról
Mit várhatunk a pénzügyi terápiától
Minden terapeuta más lesz, ahogyan mindenki igényei is eltérőek. De általánosságban ez így fog menni: „Az első ülésen két dolgot csinálok” – mondja Bryan-Podvin. „Megpróbálom megkérdezni a személyt, hogy mik a céljai, és visszamegyek az időben, hogy kitaláljam, mi járulhat hozzá a célok elérésének blokkolásához vagy akadályozásához.”
Evans szerint a múltra való reflektálás segít valakinek kitalálni a „pénztörténetét”, vagyis azokat a gondolatokat, amelyeket az út során a gondozóktól vett fel arról, hogy a pénz hogyan befolyásolja az életét. „Megkérdezhetjük, hogy „Milyen üzeneteket kapott a pénzzel kapcsolatban, amikor fiatal volt, és hogyan irányíthatják ezek tudat alatt ma?””. mondja Bryan-Podvin. Ez magában foglalhatja a naplóírást vagy a pénzzel kapcsolatos emlékek idővonalának elkészítését.
Evans hozzáteszi, hogy a pénzügyi terápia magában foglalhatja a pénzügyi bűntudat feldolgozását, még a nem is létező adósságok miatt is. „Néhány embernek bűntudata van amiatt, hogy gazdagnak nőtt fel. Hogyan kezelik ezt?”. mondja Evans. A lényeg az, hogy nem számít, hogy nagyon gazdag vagy alacsonyabb társadalmi-gazdasági osztályban nőttél-e fel. Akárhogy is, van egy pénzzel kapcsolatos történeted, amelyet érdemes hangosan elmondani és kibontani, beleértve azt is, hogy szociális, érzelmi, pszichológiai vagy rendszerszintű tényezők befolyásolják-e a pénzzel való kapcsolatodat.
A folyamat során talán új megküzdési vagy kommunikációs készségeket is elsajátíthat, amelyek segítenek pénzügyi céljai elérésében. Az is lehet, hogy az önbizalmadon kell dolgoznod, hogy jól érezd magad az emelésről szóló tárgyalásokon vagy az új álláskeresés során.
Máskor a terápiás beavatkozás segít az embereknek abban, hogy könnyebben belelássanak a pénzügyeikbe, és ne féljenek megnyitni a banki alkalmazásukat. „Az elkerülés nagyszerű rövid távú biztonsági vagy megküzdési mechanizmus – elkerüljük, hogy kényelmetlenül érezzük magunkat vagy stresszesek legyünk, és ez normális” – mondja Bryan-Podvin. „De amikor a pénzügyekről van szó, ez az elkerülés ijesztő módon hólabdává válhat, különösen, ha olyasmit teszünk, mint például elkerüljük a hitelkártyánk kifizetését vagy elkerüljük, hogy megnézzük a nyugdíjszámláinkat.”
Hogyan válasszunk pénzügyi terapeutát?
Ha úgy dönt, hogy belevág, és kipróbálja a pénzügyi terápiát, először is érdemes egy kicsit átgondolnia, hogy mit is akar tőle. Szeretne valakit, aki gyakorlatiasan foglalkozik a pénzügyeivel? Akkor érdemes olyasvalakit keresnie, aki a terápiás oldalt is ismeri, de rendelkezik pénzügyi tervezői engedéllyel is. Ha tudja, hogy a pénzügyekkel kapcsolatos traumák és szorongások gyötrik, akkor lehet, hogy olyasvalakire van szüksége, aki pszichológiai háttérrel rendelkezik, szemben azzal, aki inkább a célok eléréséhez szükséges költségvetésre összpontosít.
A területen dolgozók többsége vagy klinikai terápiás engedéllyel, vagy tanúsított pénzügyi tervezési engedéllyel rendelkezik, mielőtt megszerezné a hivatalos pénzügyi terápiás képesítést, ami kevesebb időt vesz igénybe, mint egy tényleges diploma vagy klinikai engedély. Tehát vagy pénzügyi háttérrel érkeznek, és azért szereztek tanúsítványt, hogy megtanulják a terápiás oldalt, vagy fordítva.
„Javasoljuk, hogy legalább három pénzügyi terapeutával készítsünk interjút, hogy megbizonyosodjunk arról, hogy a megfelelő szakemberrel dolgozunk, aki a céljainkat szolgálja” – mondja Agnew. Az interjúk során kérdezzen rá a minősítésre: a Pénzügyi Terápiás Szövetségen vagy a Pénzügyi Szociális Munka Központján keresztül szerezték meg? Mi volt a hátterük és az engedélyük előtte?
Könnyen előfordulhat, hogy valaki, aki csak azért fizetett, hogy megszerezzen egy tanúsítványt, pénzügyi terapeutának nevezi magát, holott Bryan-Podvin szerint pontosabb lenne, ha pénzügyi „coachnak” nevezné magát, ami szerinte egy érvényes szakma, amelynek megvannak a maga előnyei. „Egyszerűen nem szeretem, amikor a pénzügyi coachok, akiknek nincs meg a képzettségük vagy a hátterük, olyan kifejezéseket használnak, mint „pszichológus” vagy „terapeuta”, amikor valójában nem azok, és szerintem ez nagyon megtévesztő és káros lehet, még akkor is, ha nem hiszem, hogy ezek az emberek aktívan megpróbálnak megtéveszteni másokat”.”
„Légy közvetlen, és mondd meg: „Hé, látom, hogy pénzügyi terapeutaként hirdeted magad. Amikor ezt mondod, mire gondolsz?””. javasolja Bryan-Podvin. „Aztán kérdezd meg, hogy kinek a jogosítványa alatt állnak. Az Egyesült Államokban, ha mentális egészségügyi szakember vagy – például pszichológus, szociális munkás, engedélyezett tanácsadó -, akkor egy mentális egészségügyi testületnek kell beszámolnod, minden évben továbbképzésen kell részt venned, és bizonyos etikai szabályokat kell betartanod.” Más szóval, van felügyelet.
A megbízólevelek megkérdezése mellett Evans azt is javasolja, hogy kérdezzünk rá, hogy a potenciális pénzügyi terapeuta milyen módszereket vagy „házi tudományágakat” fog használni. Vajon kognitív viselkedésterápiát alkalmaznak, vagy inkább a célok megbeszélésére törekednek?
Hogyan lehet pénzügyi javulást elérni pénzügyi terápia nélkül?
Ha nem biztos benne, hogy a pénzügyi terápia megfelelő Önnek, akkor is van mód arra, hogy idén javítsa a pénzzel való kapcsolatát, és elgondolkodjon azon, hogy a jövőben esetleg pénzügyi terápiát (vagy bármilyen terápiát) vegyen igénybe.
Kipróbálhat egy könyvet. Bryan-Podvinnak van egy munkafüzete, a „The Financial Anxiety Solution”, Agnew pedig a „The Healthy Love & Money Way” című könyveket ajánlja, amely minden fejezet végén naplófelkérést tartalmaz, valamint a „Mind Over Money” címűt, amely segít az embereknek kitalálni a pénzzel kapcsolatos történetüket. Ha nem engedheti meg magának ezeket a könyveket, nézzen utána a könyvtárában, vagy kérje, hogy könyvtárközi kölcsönzéssel szerezze be a könyvet.
Jó információkat találhatsz az ingyenes webináriumokon is, amelyeket esetleg az iskolád, a munkahelyed, a helyi könyvtár vagy a közösségi központ kínál. Rengeteg jó és rossz tanács van azonban. Hogy segítsen eligazodni benne, mindenképpen keressen rá a szakértő nevére (és ne csak azt olvassa el, amit ő maga tett közzé), és végezzen egy „zsigeri ellenőrzést” arról, hogy a tartalom milyen érzéseket kelt benned, javasolja Bryan-Podvin. „Ha valakitől felkapod a vizet, vagy rossz irányba dörgölöd a fejed, ma már olyan sokan adják ezeket az információkat, hogy kiválaszthatod, kitől szeretnéd, hogy megkapd az információidat” – mondja.
Egy jó ökölszabály, hogy kerülj mindenkit, aki miatt úgy érzed, hogy elítélik vagy szégyelled magad a pénztörténeted miatt. „Ha ahelyett, hogy megerősödve éreznéd magad, rosszabbul érzed magad, az elég jó jel arra, hogy elsétálj” – mondja. „Természetesen nem lesz csupa napsütés és szivárvány – a pénzzel való kapcsolatod kibontása valószínűleg kellemetlen lesz -, de nem szabad szégyenkezned vagy rosszabbul érezned magad, miközben azon dolgozol, hogy jobban érezd magad.”
Egy másik módja annak, hogy jobban odafigyelj a pénzügyi jólétedre: figyeld meg a reakcióidat, amikor szóba kerül a pénz. „Mit érzel, amikor megkapod a fizetésed: izgatott vagy, túlterhelt vagy megkönnyebbült vagy?” kérdezi Bryan-Podvin. Mit érez, amikor a barátokkal való vacsoránál jön a számla? Rettegés? Izgalom a hitelkártya pontok miatt? Ez csak néhány dolog, amiről érdemes naplót vezetni – ezek segíthetnek abban, hogy elkezdje feltárni a pénztörténetét – és a naplóval egy fillért sem kell fizetnie a gondolataiért.
Kép forrása: Getty / Fiordaliso